壽險與長(cháng)護險責任轉換業務5月1日起(qǐ)正式啓動試點

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“壽險轉長(cháng)護險”試點來了!

近日，中國(guó)銀保監會(huì)印發(fā)《關于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年5月1日起(qǐ)開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務（以下簡稱“轉換業務”）試點，試點期限暫定兩(liǎng)年。

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失能(néng)人群護理費用壓力

轉換業務是指人身保險公司根據投保人自願提出的申請，將(jiāng)處于有效狀态的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過(guò)科學(xué)合理的責任轉換方法轉換爲護理給付責任，支持被(bèi)保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀态時(shí)提前獲得保險金給付。

随著(zhe)我國(guó)人口老齡化加速，老年人的長(cháng)期護理保障需求大幅增長(cháng)。國(guó)家衛健委披露，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能(néng)人數在4500萬左右。

“但目前針對(duì)老年人的長(cháng)期護理保障明顯不足。”銀保監會(huì)有關部門負責人表示，在現階段人民群衆長(cháng)期護理保障需求增長(cháng)、商業長(cháng)期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險産品開(kāi)展轉換業務，能(néng)夠在短時(shí)間内有效提升長(cháng)期護理保險供給能(néng)力，緩解失能(néng)人群護理費用壓力，同時(shí)也創新了保險服務的内容和形式，有利于增強人民群衆對(duì)長(cháng)期護理保險的理解和認識，推動行業爲進(jìn)一步發(fā)展長(cháng)期護理保險積累經(jīng)驗。

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明确兩(liǎng)種(zhǒng)責任轉換方法

《通知》提出适用不同人群的兩(liǎng)種(zhǒng)責任轉換方法，包括保單貼現法和精算等價法。

保單貼現法适用于已進(jìn)入約定護理狀态的被(bèi)保險人。該方法下，人身保險公司將(jiāng)原本在身故等保險責任發(fā)生時(shí)才能(néng)給付的保險金，通過(guò)保險金折價的方式提前給付給被(bèi)保險人。

精算等價法适用于尚未進(jìn)入約定護理狀态的被(bèi)保險人。該方法下，人身保險公司將(jiāng)人壽保險的部分保單價值轉換爲長(cháng)期護理保險的保單價值，并以轉換後(hòu)的長(cháng)期護理保險保單價值計算長(cháng)期護理保險保額；在辦理轉換業務後(hòu)，如被(bèi)保險人進(jìn)入約定的護理狀态，人身保險公司按轉換後(hòu)的長(cháng)期護理保險保額進(jìn)行給付。

《通知》還(hái)配發(fā)了《人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務規則》（以下簡稱《規則》），規定了兩(liǎng)種(zhǒng)轉換方法下的适用産品、人群範圍、護理狀态判定條件、操作流程、精算規則和産品備案等内容。

值得關注的是，轉換業務選擇個人普通型人壽保險開(kāi)展試點，投保人和被(bèi)保險人易于理解，護理給付金額方便計算。

同時(shí)，將(jiāng)特定疾病和意外傷殘作爲護理狀态基本判定條件，既考慮到保險業有統一标準，又能(néng)有效覆蓋失能(néng)人群，易于操作。具體來看，罹患10種(zhǒng)特定疾病，或因意外傷害達到《人身保險傷殘評定标準及代碼》第1至3級傷殘，即爲約定護理狀态。

根據《規則》，10種(zhǒng)特定疾病包括嚴重腦中風後(hòu)遺症、嚴重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴重腦損傷、嚴重腦炎後(hòu)遺症或嚴重腦膜炎後(hòu)遺症、嚴重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴重運動神經(jīng)元病，其疾病定義應當與《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》保持一緻。

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經(jīng)營普通壽險的人身保險公司均可參與

《通知》明确，經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。鼓勵人身保險公司在設計開(kāi)發(fā)普通型人壽保險産品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行保險責任轉換的内容，爲被(bèi)保險人擴展提供長(cháng)期護理保障責任。

同時(shí)，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業優勢，積極探索提供适合居家護理、社區護理和機構護理的給付方式，滿足人民群衆個性化差異化的護理保障需求。

上述銀保監會(huì)有關部門負責人表示，下一步將(jiāng)及時(shí)總結試點經(jīng)驗，研究擴大轉換業務适用的産品範圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發(fā)展。此外，做好(hǎo)數據積累和分析工作，逐步編制我國(guó)護理狀态下的生命表，爲推動轉換業務和商業長(cháng)期護理保險的長(cháng)期穩定發(fā)展築牢基礎。

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中國(guó)銀保監會(huì)辦公廳關于開(kāi)展人壽保險
與長(cháng)期護理保險責任轉換業務試點的通知

各銀保監局，各人身保險公司，保險業協會(huì)：

加強失能(néng)老年人長(cháng)期護理服務和保障，是實施積極應對(duì)人口老齡化國(guó)家戰略的重要工作部署。爲加快發(fā)展商業長(cháng)期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險産品供給，滿足人民群衆日益增長(cháng)的長(cháng)期護理服務和保障需求，銀保監會(huì)決定開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務（以下簡稱轉換業務）試點，現就(jiù)有關事(shì)項通知如下：

一、基本内容

（一）轉換業務是指人身保險公司根據投保人自願提出的申請，將(jiāng)處于有效狀态的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過(guò)科學(xué)合理的責任轉換方法轉換爲護理給付責任，支持被(bèi)保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀态時(shí)提前獲得保險金給付。

（二）責任轉換方法包括保單貼現法和精算等價法。保單貼現法适用于申請辦理轉換業務時(shí)已進(jìn)入約定護理狀态的被(bèi)保險人。該方法下，人身保險公司將(jiāng)原本在身故等保險責任發(fā)生時(shí)才能(néng)給付的保險金，通過(guò)保險金折價的方式提前給付給被(bèi)保險人。精算等價法适用于申請辦理轉換業務時(shí)尚未進(jìn)入約定護理狀态的被(bèi)保險人。該方法下，人身保險公司將(jiāng)人壽保險的部分保單價值轉換爲長(cháng)期護理保險的保單價值，并以轉換後(hòu)的長(cháng)期護理保險保單價值計算長(cháng)期護理保險保額；在辦理轉換業務後(hòu)，如被(bèi)保險人進(jìn)入約定的護理狀态，人身保險公司按轉換後(hòu)的長(cháng)期護理保險保額進(jìn)行給付。

《人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務規則》（見附件）明确了保單貼現法和精算等價法的适用産品和人群範圍、護理狀态判定條件、操作流程、精算規則、産品備案等方面(miàn)要求。

（三）鼓勵人身保險公司在設計開(kāi)發(fā)普通型人壽保險産品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行保險責任轉換的内容，爲被(bèi)保險人擴展提供長(cháng)期護理保障責任。

（四）鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業優勢，積極探索提供适合居家護理、社區護理和機構護理的給付方式，滿足人民群衆個性化差異化的護理保障需求。

二、試點期限和範圍

（一）自2023年5月1日起(qǐ)開(kāi)展轉換業務試點，試點期限暫定爲兩(liǎng)年。

（二）經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。

三、試點要求

（一）人身保險公司應當在充分評估本公司人壽保險産品特點、長(cháng)期護理保險經(jīng)營和服務能(néng)力的基礎上，科學(xué)審慎選擇責任轉換方法，開(kāi)展轉換業務試點。鼓勵人身保險公司使用保單貼現法開(kāi)展轉換業務試點，加大對(duì)失能(néng)人群的保障力度。

（二）人身保險公司應當根據本通知要求科學(xué)設計試點方案，向(xiàng)銀保監會(huì)報送試點方案并完成(chéng)相關産品備案後(hòu)，即可實施。試點方案至少包括以下内容：業務運營、客戶服務、宣傳推廣和産品管理等方面(miàn)支持轉換業務試點的可行性分析，責任轉換方法及适用的人壽保險産品，轉換業務發(fā)展規劃，操作流程、信息系統和内部控制等制度建設情況，轉換業務相關内外勤人員培訓和考核制度情況，提供護理服務情況，信息披露材料等。

（三）人身保險公司應當嚴格按照試點方案紮實做好(hǎo)各項準備工作，建立健全涵蓋轉換業務全流程的運營體系和内部管理機制，穩步開(kāi)展轉換業務試點，做好(hǎo)風險防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向(xiàng)銀保監會(huì)及其派出機構報送上年度和本年度上半年試點進(jìn)展報告。報告應當包括業務開(kāi)展、法律合規、風險管理和客戶評價等方面(miàn)情況及相關意見建議。

（四）人身保險公司應當堅持以人爲本，從保障投保人和被(bèi)保險人保單利益、滿足被(bèi)保險人護理需求出發(fā)，提供符合實際需求且可自主選擇的轉換業務。堅持便捷高效，确保申請辦理轉換業務的流程清晰、操作簡便，提升保險金給付的辦理時(shí)效。堅持合規經(jīng)營，加強業務培訓和合規性考核，對(duì)相關業務和産品開(kāi)展消費者權益保護審查，紮實做好(hǎo)消費者權益保護工作。相關宣傳材料應當由總公司統一制作，嚴格落實信息披露要求。使用保單貼現法開(kāi)展轉換業務的，應當在操作流程和宣傳上嚴格區分保險金折現給付與退保；使用精算等價法開(kāi)展轉換業務的，應當嚴格遵守保險産品銷售相關監管規定。

（五）人身保險公司應當在官方網站“公開(kāi)信息披露”專欄“專項信息”下設“人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換”子模塊，向(xiàng)社會(huì)公衆披露可申請轉換業務的人壽保險産品名稱、條款及适用的責任轉換方法，以及保單貼現法下保險金折價給付的計算方法、必要假設和給付金額表，精算等價法下轉換說(shuō)明書、轉換後(hòu)的長(cháng)期護理保險産品名稱及條款。

（六）人身保險公司要做好(hǎo)經(jīng)驗數據積累和分析工作，爲編制我國(guó)護理狀态下的生命表、推動轉換業務和商業長(cháng)期護理保險長(cháng)期穩定發(fā)展築牢基礎。

四、監督管理

（一）銀保監會(huì)有關部門及派出機構要密切關注轉換業務試點開(kāi)展情況，及時(shí)發(fā)現試點過(guò)程中的問題和不足，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和内控制度，防範化解風險隐患。

（二）銀保監會(huì)有關部門及派出機構要高度重視反映轉換業務問題的投訴舉報，及時(shí)調查核實，督促人身保險公司妥善化解矛盾糾紛，依法嚴肅處理誇大、不實宣傳轉換業務及監管政策，欺騙、誤導投保人申請辦理轉換業務，混淆保險金折現給付與退保，私自印制宣傳材料等侵害消費者合法權益的違法違規行爲。

（三）銀保監會(huì)將(jiāng)充分總結轉換業務試點經(jīng)驗，研究擴大轉換業務适用的産品範圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發(fā)展，引導行業不斷豐富商業長(cháng)期護理保險供給，爲積極應對(duì)人口老齡化貢獻力量。

中國(guó)銀保監會(huì)辦公廳
2023年3月20日

來源：中國(guó)銀保監會(huì)、中國(guó)老齡、央視新聞客戶端