建設中國(guó)特色普惠金融體系

7月20日，由中國(guó)中小企業協會(huì)、中國(guó)中小企業協會(huì)普惠金融促進(jìn)工作委員會(huì)主辦的首屆中國(guó)普惠金融高峰論壇在北京舉行。與會(huì)專家學(xué)者圍繞“建設中國(guó)特色普惠金融體系”“大衆創業、萬衆創新的普惠金融支持”“大型商業銀行普惠金融事(shì)業部的使命與路徑”等三個主題展開(kāi)讨論。專家們表示，應加快建設普惠金融體系，爲中小微企業和廣大農戶提供金融支持，服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

破解企業融資貴融資難

中國(guó)民營經(jīng)濟研究會(huì)會(huì)長(cháng)莊聰生在論壇上表示，當前我國(guó)民營經(jīng)濟快速發(fā)展，已經(jīng)成(chéng)爲經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展的重要基礎，但是民營企業特别是中小微企業普遍面(miàn)臨著(zhe)市場需求不足，各種(zhǒng)生産要素成(chéng)本上升過(guò)快，融資難、融資貴、稅費負擔重，審批難、用工難、用地難，制度性交易成(chéng)本高等問題，其中反映最突出的是融資難、融資貴的問題，已經(jīng)成(chéng)爲制約民營經(jīng)濟發(fā)展的一個主要瓶頸。

然而，小微企業、農業人口等難以獲得金融服務的客戶恰恰又是最需要資金支持的群體。這(zhè)些“金融弱勢群體”跨不過(guò)信用審查的門檻，無力承擔金融服務的成(chéng)本。

在解決小微企業和農業人口的融資難問題上，普惠金融被(bèi)寄予厚望。論壇上，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(cháng)劉克崮指出，普惠金融是指以可負擔的成(chéng)本爲有金融服務需求的社會(huì)各階層和群體提供适當、有效的金融服務，人人可得、惠及百姓。劉克崮表示，普惠金融的提出是基于一批城市和農村的小經(jīng)濟體，在成(chéng)長(cháng)初期由于種(zhǒng)種(zhǒng)原因無法享受傳統金融體系的服務，這(zhè)部分群體是普惠金融的服務對(duì)象。金融要真正服務實體經(jīng)濟的發(fā)展，必須把這(zhè)部分群體納入進(jìn)來，爲他們提供專業的金融服務。

中國(guó)人民銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)馬紹剛表示，在過(guò)去幾年通過(guò)采取新型新式的辦法開(kāi)展普惠金融試點，我國(guó)普惠金融的發(fā)展取得了較好(hǎo)的成(chéng)效，尤其是2016年國(guó)務院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，將(jiāng)發(fā)展普惠金融上升到了國(guó)家戰略的層面(miàn)，我國(guó)普惠金融發(fā)展更是進(jìn)入了快車道(dào)。

打通“農村金融最後(hòu)100米”

建設普惠金融體系的一個重要目的，是加強對(duì)小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，充分運用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，推進(jìn)金融精準扶貧。

發(fā)展農村草根金融是金融扶貧的重要内容。多位專家指出，應探索建設适宜中國(guó)農村的金融服務體系，活躍中國(guó)農村的金融市場，改“輸血式扶貧”爲“造血式扶貧”，提高貧困農戶的自立和自我發(fā)展能(néng)力。具體到實踐上，要爲農村市場量身打造保險、彙兌、理财等多方位的金融服務産品，以市場經(jīng)濟的手段幫助農戶早日實現脫貧緻富。

多層次組織體系是加強普惠金融服務的基礎，其中涵蓋了大型國(guó)有銀行普惠金融事(shì)業部，中小銀行、農村商業銀行和農信社，以及與“三農”“小微”關系密切的非銀行金融機構。尤其是小微金融機構紮根基層、服務靈活、業務便利，與大型商業銀行優勢互補，是普惠金融的“毛細血管”，近年來在提升金融可獲得性、降低融資成(chéng)本方面(miàn)取得了明顯實效。

打通“農村金融最後(hòu)100米”，是許多小微金融機構的目标所在。中和農信項目管理有限公司總經(jīng)理劉冬文表示，從過(guò)去的扶貧經(jīng)驗來看，給貧困人口、中低收入人群提供金融服務時(shí)，貸款的金融模式，往往是見效快但不可持續。要在農村地區爲貧困人口建立長(cháng)期可持續的金融服務體系，應該培育能(néng)夠實現商業化、市場化運作的普惠金融服務模式。

完善的信用管理體系是普惠金融體系的重點。傳統金融機構將(jiāng)“金融弱勢群體”拒之門外，原因之一是銀行和貸款者之間的信息不對(duì)稱可能(néng)引發(fā)道(dào)德風險，銀行拒貸也是在審慎原則下不得已而爲之。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行扶貧金融事(shì)業部綜合業務局局長(cháng)梅世文表示，發(fā)展普惠金融，信用體系必不可少，所以這(zhè)些方面(miàn)需要在下一步普惠金融建設方面(miàn)下大功夫。完善征信體系、健全信用管理機制是解決這(zhè)一矛盾的關鍵。

善用科技手段發(fā)展普惠金融

當前，金融扶貧領域利好(hǎo)政策不斷，互聯網技術的飛速發(fā)展更是爲普惠金融發(fā)展插上了技術的翅膀。專家認爲，互聯網金融依托大數據技術，授信額度可以精準确定、動态調整，交易成(chéng)本随規模增長(cháng)而分攤，單筆交易的邊際成(chéng)本近乎零，借貸市場準入門檻大幅降低。此外，互聯網銀行可以迅速擴大營業規模、不受實體網點限制，适宜作爲普惠金融在全國(guó)廣泛鋪開(kāi)的先行軍。因此，應善用科技手段，大力發(fā)展數字普惠金融。

馬紹剛介紹，人民銀行注重用數字技術發(fā)展普惠金融，特别是規範推動數字支付方法，正在研究制定數字普惠金融的新興政策與方法，在推動數字普惠金融發(fā)展方面(miàn)取得了重要成(chéng)果。“發(fā)展普惠金融離不開(kāi)覆蓋城鄉的金融服務網絡，随著(zhe)互聯網應用普及和推廣，需要鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術創新金融服務方式，爲社會(huì)各階層提供良好(hǎo)的服務，加強金融消費者保護和教育。”馬紹剛說(shuō)。

不過(guò)，在發(fā)展數字普惠金融方面(miàn)，基于移動互聯網、大數據等新技術發(fā)展起(qǐ)來的新興業态或業務模式，其風險程度尚待實踐檢驗，加強互聯網金融監管必不可少。2016年8月17日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台，旨在促進(jìn)網絡借貸行業健康發(fā)展，引導其更好(hǎo)地滿足小微企業、“三農”、創新企業和個人投融資需求，實現互聯網金融穩定、保護消費者權益、提升互聯網金融效率。“下一步應加強對(duì)政府各部門推進(jìn)數字普惠金融的整合、協調，采取與時(shí)俱進(jìn)的監管方法和監管科技，明确監管預期，優先推出可靠的數字身份識别機制，建立開(kāi)放的數字金融技術平台。”馬紹剛表示。

在風險防範上，技術也能(néng)發(fā)揮有效作用。螞蟻金服集團副總裁金曉龍表示，螞蟻金服緻力于幫助小貸公司在爲小微企業和農戶辦理貸款的時(shí)候，能(néng)夠通過(guò)數據分析客戶的信用，通過(guò)互聯網幫助小貸公司對(duì)客戶開(kāi)展評估。

專家表示，科技將(jiāng)有助于規避欺詐和商業經(jīng)營風險，使得金融真正普惠大衆，爲中國(guó)的創新發(fā)展提供新的、源源不斷的支撐和動力。