打造普惠金融國(guó)家隊：國(guó)有行拔頭籌 股份行謀深耕

“90後(hòu)”魏姚在雲南西雙版納種(zhǒng)植火龍果已有5年時(shí)間，2016年受西雙版納暴雨天氣影響，火龍果産量下降；也是在這(zhè)一年，魏姚投入資金在勐臘基地建設200平方米的冷庫。2017年到了該交地租的時(shí)候，魏姚的資金周轉有缺口。魏姚本來也能(néng)從傳統金融機構借貸，但由于手續繁雜，資金到位慢，不能(néng)根據作物需求時(shí)節合理匹配，她因此選擇了放款效率更高的深圳互聯網金融平台理财農場。

時(shí)代周報記者獲悉，今年4月，魏姚最終通過(guò)理财農場平台募集40萬元資金，主要用于支付地租，借款期限爲4-5個月。如今，農戶在傳統金融機構借貸困難，繼而轉投互聯網金融機構的情況，在短期内或許有望得到改善。銀行普惠金融事(shì)業部“國(guó)家隊”正在形成(chéng)。近段時(shí)間來，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國(guó)有銀行在總行層面(miàn)成(chéng)立了普惠金融事(shì)業部。時(shí)代周報記者近日采訪獲悉，大部分股份制銀行雖然暫時(shí)未成(chéng)立普惠金融事(shì)業部，但也在積極踐行普惠金融。

5月17日，農業銀行相關負責人告訴時(shí)代周報記者，下一步將(jiāng)進(jìn)一步深化三農金融事(shì)業部改革，重點是把搞活做強縣域支行作爲深化改革的主要出發(fā)點。今年，總行將(jiāng)選擇一批業務基礎好(hǎo)、風險管理能(néng)力強的強縣，開(kāi)展“放權搞活”試點，探索激發(fā)縣支行經(jīng)營活力的有效路徑。

采取事(shì)業部的形式發(fā)展普惠金融優勢明顯。“事(shì)業部專注于某一領域和細分市場，更貼近市場需求，通過(guò)專業化運營，可以爲普惠金融服務對(duì)象提供更有針對(duì)性的金融服務，并靈活自主地适應市場出現的新情況，迅速作出反應和調整，以規避政策和形勢變化帶來的經(jīng)營風險。”近日，恒豐銀行研究院商業銀行研究中心負責人吳琦告訴時(shí)代周報記者。

打造普惠金融“國(guó)家隊”

4月下旬，中國(guó)農業銀行在總行成(chéng)立普惠金融事(shì)業部，同時(shí)在各分支機構設立普惠金融業務經(jīng)營管理機構。這(zhè)是繼2008年推進(jìn)三農金融事(shì)業部改革以來，農業銀行在推進(jìn)普惠金融業務方面(miàn)推出的又一舉措。

中國(guó)農業銀行董事(shì)長(cháng)周慕冰5月14日在“一帶一路”國(guó)際合作高峰論壇分論壇上表示，農行在普惠金融服務方面(miàn)探索較早，建立了“三農金融事(shì)業部+互惠金融事(shì)業部”的雙輪驅動，建立了覆蓋城鄉的普惠金融體系。該行稱，多年來始終以服務國(guó)家戰略、服務實體經(jīng)濟、服務薄弱環節爲己任，一直是普惠金融領域的主力軍和國(guó)家隊。截至2017年3月末，農業銀行農戶貸款餘額首次突破1萬億元大關；小微企業貸款餘額12600億元，比年初增加600億元。

4月中旬，建行黨委決定成(chéng)立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，協調推進(jìn)建設銀行普惠金融業務的管理和發(fā)展；同時(shí)總行部門層面(miàn)成(chéng)立普惠金融事(shì)業部，承擔全行普惠金融業務的牽頭工作，跟進(jìn)中央和監管部門的政策要求，推動政策落地，落實委員會(huì)确定的管理和發(fā)展目标。2011年以來，建行小微企業貸款連續6年完成(chéng)“三個不低于”等監管要求，累計爲超過(guò)80萬戶小微企業提供了4.8萬億元信貸資金支持。

同樣(yàng)在4月份，工商銀行也在總行成(chéng)立普惠金融業務部，通過(guò)專業化經(jīng)營、差别化考核評價提升小微金融服務水平，緩解中小微企業融資難、融資貴的問題。

中國(guó)銀行也表示，將(jiāng)以中銀富登村鎮銀行爲基礎，整合相關業務，迅速成(chéng)立普惠金融事(shì)業部；交通銀行也稱，目前已制定了普惠金融事(shì)業部制改革方案。

中國(guó)郵政儲蓄銀行也于2016年9月建立三農金融事(shì)業部，截至去年末該行累計發(fā)放小額貸款1.28萬億元人民币，服務農戶近1000萬人。中國(guó)郵政儲蓄銀行戰略發(fā)展部總經(jīng)理周瓊3月份撰文稱，三農金融事(shì)業部實際上就(jiù)是普惠金融事(shì)業部。

除了國(guó)有銀行之外，大部分股份制銀行也在積極踐行普惠金融。時(shí)代周報記者從招商銀行獲悉的數據顯示，2016年招行小微貸款投放超過(guò)4000億元，截至2016年12月底，餘額2816.53億元，占零售貸款18.52%。2017年，招行將(jiāng)繼續支持小微業務投放，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

民生銀行方面(miàn)回複時(shí)代周報記者稱，民生銀行自2009年起(qǐ)著(zhe)手搭建專門服務小微客戶的小微專營支行，截至2016年末，該行共有小微專營機構134個。截至去年年底，民生銀行小微金融服務小微客戶數412萬戶，小微“商貸通”貸款餘額3271億元。

平安銀行方面(miàn)回複時(shí)代周報記者稱，未來在普惠金融方面(miàn)，將(jiāng)進(jìn)一步順應環境和客戶變遷，從客戶端服務端到流程端架構端，打通線上-線下，整合傳統-新興，最大程度滿足真實穩定經(jīng)營的小微企業客戶需求。

事(shì)業部模式探索

大型銀行成(chéng)立普惠金融事(shì)業部，高層對(duì)此早有要求。

今年《政府工作報告》部署，推動大中型商業銀行設立聚焦服務小微企業、“三農”的普惠金融事(shì)業部；本月初的國(guó)務院常務會(huì)議明确，大型商業銀行2017年内要完成(chéng)普惠金融事(shì)業部設立，成(chéng)爲發(fā)展普惠金融的骨幹力量。近年來，監管部門逐步加強對(duì)金融機構普惠金融業務的引導。2016年銀監會(huì)發(fā)文引導金融機構通過(guò)設立普惠金融事(shì)業部等方式，不斷改進(jìn)三農金融服務體制機制。

今年初，銀監會(huì)再次強調，持續深化普惠金融機制改革，繼續引導和支持商業銀行設立普惠金融事(shì)業部，支持條件成(chéng)熟的銀行進(jìn)行小微企業信貸子公司改革。5月12日，“銀監會(huì)近期重點工作通報”通氣會(huì)上，銀監會(huì)大型銀行部副主任梁玲在回答記者提問時(shí)表示，銀行普惠金融部應實現條線化管理，建立五個專門的經(jīng)營機制。在采取事(shì)業部制的情況下，各大銀行的運作模式差異不一。

農業銀行方面(miàn)回複時(shí)代周報記者稱，在董事(shì)會(huì)專門設立了三農發(fā)展委員會(huì)，負責全行“三農”業務的戰略決策；在高管層設立了三農金融部管理委員會(huì)，負責服務“三農”重大事(shì)項的決策部署。該行稱，農業銀行針對(duì)資本、資金、信貸、核算、風險撥備與核銷、考評激勵等方面(miàn)，建立了一整套有别于城市業務的、專業化的“三農”政策制度體系。

工行相關負責人表示，成(chéng)立普惠金融業務部後(hòu)，該行將(jiāng)量身打造“六單”機制。一是單獨的信貸管理體制；二是單獨的資本管理機制；三是單獨的會(huì)計核算體系；四是單獨的風險撥備與核銷機制；五是單獨的資金平衡與運營機制；六是單獨的考評激勵約束機制。

郵儲銀行副行長(cháng)、三農金融事(shì)業部總裁邵智寶說(shuō)，該行在三農金融事(shì)業部内建立了一套垂直的“三農”貸款審查審批體系，并在有條件的地區适度下沉審查審批權限至縣域機構，從而使貸款審批效率更高、放款更快，更貼近“三農”業務特性。

吳琦告訴時(shí)代周報記者，作爲企業内對(duì)具有獨立市場、獨立責任和利益的部門實行分權管理的一種(zhǒng)組織形式，事(shì)業部制發(fā)展普惠金融的優勢在于責權利劃分較爲明确，經(jīng)營自由度和自主性更大，可以根據市場進(jìn)行獨立、快速決策，減少協調和溝通時(shí)間和成(chéng)本，也可以獨立制定匹配普惠金融發(fā)展的激勵考核機制，調動機構和人員的主動性和積極性。

大型銀行的優勢

事(shì)實上，相對(duì)于股份制銀行來說(shuō)，國(guó)有銀行踐行普惠金融的優勢明顯。上述農業銀行相關負責人告訴時(shí)代周報記者，農業銀行輻射能(néng)力強，有縣域農村網點1.27萬個，是唯一一家在全國(guó)所有縣市設有分支機構的商業銀行。設立“金穗惠農通”工程服務點63萬個，行政村覆蓋率達到75%。

郵儲銀行具有遍布城鄉的實體網絡優勢，目前有近4萬個營業網點；建設銀行依托6.7萬個“裕農通”普惠金融服務點，已在縣域農村地區全面(miàn)展開(kāi)普惠金融服務。

吳琦分析稱，大型銀行的資金優勢，資金規模大，資金來源廣泛而且成(chéng)本較低；渠道(dào)優勢，大型銀行在農村、脫貧攻堅、創新創業等金融服務的薄弱環節，以及中西部偏遠、落後(hòu)地區，網點和機構更多，渠道(dào)更爲豐富。

監管層之所以強調普惠金融在于，中國(guó)當前的金融服務體系還(hái)難稱普惠，小微企業和“三農”領域仍有巨大金融需求未得到有效滿足。由社科院财經(jīng)戰略研究院專家編寫完成(chéng)《中國(guó)“三農”互聯網金融發(fā)展報告（2016）》顯示，自2014年起(qǐ)，我國(guó)“三農”金融缺口達3.05萬億元。

理财農場CEO楊世華告訴時(shí)代周報記者，過(guò)去，三農“融資難融資貴”問題非常突出，這(zhè)已明顯影響農業生産效率提升，導緻農資賒銷現象非常普遍。一方面(miàn)，農民需要爲賒欠付出“秋後(hòu)算賬式”的利息或者承擔農資的“變相漲價”；另一方面(miàn)，農資批發(fā)商、經(jīng)銷商們也需要爲賒銷承擔資金壓力和額外的信用風險。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(cháng)宗良表示，之所以更加強調大型商業銀行在服務普惠、小微企業金融領域的作用，既與近年來中小銀行在表外理财、委外投資等領域過(guò)度激進(jìn)有關，還(hái)與同業市場發(fā)展亂象有關。

近年來，資金“脫實向(xiàng)虛”趨勢明顯，小微企業、“三農”領域的融資問題更爲突出。根據要求，按照商業可持續原則，嚴格落實小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、戶數和申貸獲得率不低于上年同期水平的要求。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂随啓告訴時(shí)代周報記者，小微企業貸款增速和以前一樣(yàng)，在目前各大銀行開(kāi)拓大客戶的情況下，達到要求可能(néng)有困難。

農業銀行表示，該行縣域資産質量保持穩定，到2016年末，縣域不良率3.02%，控制在可容忍範圍内。縣域撥備覆蓋水平保持較高水平，到2016年末爲170%，縣域盈利能(néng)力穩步提升。

“大型銀行風控能(néng)力更強，内控機制更爲健全，有利于切實防範普惠金融的風險。”吳琦分析說(shuō)。